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央行数字人民币的商业启示:银行与金融科技公司或将重塑

网络整理 2021-03-26

导语:数字人民币的推出将夯实我国数字经济长远发展的基础设施,提升中国在第四次工业革命(数字化)全球竞赛的竞争力。当然,数字人民币的推出既蕴含诸多商业机遇,也将让部分行业领域面临挑战。

 [ 因此,数字人民币的推出短期内对移动支付格局的影响可能不会很明显。但是,中长期来看,“两强独霸”的局面或可能由于政策变化、商业模式被重塑或科技进步面临挑战,能否形成“三足鼎立”或“群雄逐鹿”目前还很难判断。 ]

  中国人民银行行长易纲今年5月底表示,数字人民币体系(DC/EP,即Digital Currency and Electronic Payment,直译为“数字货币和电子支付”)坚持双层运营、现金(M0)替代、可控匿名的前提下,基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

  数字人民币首先在几个城市进行内部封闭试点测试,以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。随后,8月12日,商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,正式公布在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区,开展数字人民币试点。可以预期,数字人民币使用将逐步展开。

  毫无疑问,数字人民币的推出将夯实我国数字经济长远发展的基础设施,提升中国在第四次工业革命(数字化)全球竞赛的竞争力。当然,数字人民币的推出既蕴含诸多商业机遇,也将让部分行业领域面临挑战。

  给消费者带来的变化

  从消费者角度来看,数字人民币可能将在支付(交易及流通媒介)以及未来可能在投资(存储购买力和财富)两方面发挥重要作用。尽管最近几年由于手机端移动支付快速发展,大多数国内消费者已经习惯了无现金交易,但是目前移动支付仍然是基于银行账户的现金,而数字人民币的出现或将提供更多选择。

  首先,未来消费者在接收和支付人民币时,多了“数字人民币”一种无现金选择。随着普及程度提高,用数字人民币投资也可能实现。但是,向消费者推广选择使用数字人民币可能需要一个过程,其“便利性”或“其他利益”尤其重要,这需要央行、商业银行及其他机构进一步谋划。例如,商业银行之间竞争储户存款,如果没有额外利益,没有储户愿意把存款从一家银行转移到另外一家银行。

  其次,要让消费者接受和支付时愿意选择数字人民币,可能需要政府包括央行、财政部以及国有企业等部门提供政策性便利或优惠,以及商业银行让利等。例如,为居民的数字人民币提供跨境使用便利(即一定额度内自由在海内外流通交易和投资,也就是在较小额度内人民币资本项下自由流动),包括高速公路ETC、加油站、水电煤账单、医保卡、退休金账户绑定数字人民币账户,以及政府为居民发放各类补贴,甚至于企事业单位发工资等,均可以优先使用数字人民币,既可以防止被克扣,还节省成本提高效率。

  数字人民币是否被用户接受,商业银行或其他机构还要在使用场景、市场营销、市场培育上投入巨大的资源,也就是所谓的商业银行如何利用互联网思维去运营数字货币。虽然数字人民币生态链的形成可能需要一段时间,但长远来看,随着科技进步及数字经济渗透到生活各个领域,消费者最终将选择以数字人民币形式持有一部分或大多数人民币。

  这个进程是否可以像过去几年手机端移动支付迅速发展,目前还很难判断,关键在于消费者和市场包括企业和金融机构是否接受。如果速度较慢,将是一个循序渐进的过程。

  不会过多影响移动支付格局

  不少市场人士担心,央行推出数字人民币,可能影响目前以支付宝和微信支付为主导的移动支付格局。对此,人民银行数字货币研究所所长穆长春表示:“央行数字货币不会对目前的移动支付产生过大的影响,而是会给老百姓带来更丰富的支付工具选择,满足更多的支付需求。”

  国际清算银行发布报告称,中国央行的数字货币除了提供方便在线交易现金的补充外,也可能为目前由支付宝和微信支付共同占有94%的移动支付领域带来多样性选择。因此,数字人民币对移动支付市场可能会带来新变化。

  从本质上来讲,数字人民币是“钱或货币”,而移动支付是“取收钱的方式”。二者的关系或可以比喻为“鱼”和“钩”,或“水”和“瓢”,性质完全不同。但是,对于移动支付这把“瓢”来说,数字人民币和银行账户的纸币是“水”和“冰”,两者没有什么区别,“水”多还是“冰”多影响可能都不大,因为它们随时可以互相转换。

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